Банк может уступить право требования по кредитному договору третьему лицу, не являющемуся кредитной организацией
Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 29.04.2013 № А19-18304/2012
Ситуация
Гражданин (истец) заключил с банком (ответчик) кредитный договор. Позже банк заключил с третьим лицом договор уступки права требования, согласно которому третье лицо получило право требовать от истца возврата долга по кредиту. Истец обратился в суд с требованием признать заключенный договор уступки недействительным.
Позиция истца
Договор уступки права требования по кредитному договору не соответствует ст. 388 ГК РФ, согласно которой уступка права требования не допускается, если в обязательстве личность кредитора имеет существенное значение для должника. Кроме того, согласно п. 1 ст. 16 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Также, по мнению истца, ответчик нарушил банковскую тайну, закрепленную в ст. 26 Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а сама уступка была совершена без его согласия.
Позиция ответчика
Банк не согласен с позицией истца и полагает, что при заключении договора уступки права требования закон не был нарушен и основания для признания его недействительным отсутствуют. Требование о возврате кредита не связано неразрывно с личностью кредитора. Для перехода прав кредитора к другому лицу согласно ст. 382 ГК РФ не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Позиция суда (в пользу ответчика)
При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда право требования передается организации, не являющейся кредитной) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, положение должника при этом не ухудшается (ст. 384, 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные законодательством о защите прав потребителей – сохраняются.
Суд сослался на п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011, согласно которому действующее законодательство не запрещает банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Суд отказал истцу в удовлетворении исковых требований.
Рекомендации
Заключая кредитный договор, следует иметь в виду, что в случае его ненадлежащего исполнения банк вправе на законных основаниях уступить право требования долга по такому договору третьему лицу. При этом третьим лицом не обязательно должна быть кредитная организация.
